子曰:不得中行而與之,必也狂狷乎。狂者進取,狷者有所不為也。

劃地為王的銀行業

最近第三方的議題又被詹宏志先生拿出來「砲轟」。這是因為日前出了這樣的一則新聞:
第三方支付上路在即!銀行公會、中國電商磋商跨境商

詹先生砲得有理,因為第三方支付總不是銀行業者可以總攬的事情。(雖然他們一定會覺得這是他們「分內之事」)

但為什麼詹先生會這麼生氣?這對台灣又會有什麼樣的影響呢?


中國各式各樣的電子支付工具 pic via
http://china.digital-media-lab.com/


最近發生了什麼事情?

第三方支付上路在即!銀行公會、中國電商磋商跨境商機,這是12/8的新聞

台灣金控董事長李紀珠以銀行公會理事長身份,帶領業界訪問團展開一連5天的中國大陸拜會行程,拜訪騰訊、阿里巴巴、大陸文創協會、百度等,以爭取和對岸品牌電商集團合作,搶攻即將上路的第三方支付跨境支付商機。
而銀行公會也將在週四赴北京,除了拜會銀監里副主席閻慶民,也將和大陸的銀行公會─中國銀行業協會進行座談,是為兩岸銀行公會首度正式交流。

李紀珠日前出席首屆「金控CSR大獎」時指出,此行主要是為了電子支付專法修法的前瞻性,赴大陸取經。她說,由於銀行公會被要求修電子支付專法的12個子法……

據了解,取經團內的銀行業董總座包括永豐銀行董事長邱正雄、華南金董事長王榮周、國泰金總經理李長庚等高階主管,金管會與央行相關業務的人都會一起來,此行參團至少有超過30名金融圈高層……

事實上,台灣第三方支付專法已經準備進入立法院審查階段,雖然時間有些延宕,但是後續商機仍有,特別是與中國第三方支付的跨境合作,目前網路業、金控及電信業皆積極瞄準第三方支付專法通過後的千億商機……

簡單歸納成三點:

  1. 銀行公會被要求修電子支付專法的12個子法
  2. 銀行公會帶領業界搶攻即將上路的第三方支付跨境支付商機
  3. 第三方支付專法預估可帶來千億的商機

這樣說應該很明顯了吧?簡單來說就是先搶先贏啦!

所以詹先生會不爽是很有道理的,因為去考察的團員裡面,全部都是金融界的人。(甚至也有金管會的人)

第三方支付這種事情牽涉到很多層面,除了金融業外,還有網路業與電信業。所以比較合宜的安排就是要邀請這些業界的人一同參與。台灣銀行拜會中國銀行並無不妥,重點是台灣銀行拜會中國網路業者(阿里巴巴、騰訓)的行程卻沒有邀請台灣網路界的人。

詹宏志對此表達看法說,全世界第三方支付都是以網路業者為主,台灣則偏重在銀行業,但台灣銀行業對第三方支付瞭解太少,甚至產生莫名恐懼,想要把網路業者排除在外,但第三方支付發展起來,支付應用頻率都會變高,銀行會因此獲利。

第三方支付立法慢 詹宏志很感傷

這主要的差異點就在於「誰主導」。

銀行眼見千億的商機,豈有不蠢蠢欲動的道理?但是重點在於第三方支付是要建築在良好的網路環境裡面,所以網路業者、電信業者都不能缺席。包括網路傳輸的加密、電信的穩定程度、三方業者資料庫的共享…這些都是必須要被考慮進去的事情。

詹先生認為台灣銀行業者會產生莫名恐懼,這一點是值得商榷的。個人認為這是不同的思維產生的差異。

雖然在執行放款業務,但銀行其實是個很保守的體系,風險管理是他們根深蒂固的思維模式。在這樣的思考模式下,常常會經不起承受風險。第三方支付帶給銀行業者的一種風險是:為什麼網路業者可以來搶我們的生意?在銀行的思維裡面,第三方支付的主角在於銀行,因為只有銀行才可以放款,網路只是一個工具。在這樣的思考模式下,就會產生一種簡單的競爭策略:先佔先贏。簡單說就是先行抬高進入門檻,讓產業形成寡佔的局面。仔細看前述三點,銀行可是校長兼撞鐘,好不忙碌。

另一方面,網路業者的思維常常是比較開放的:我做,你也可以做,就看是你死還是我活。因為在網路的競爭環境下,比較難做到產業的進入門檻,所以每一個要依靠網路創業的人基本上要面臨的就是網路上同質性的網站,例如PChome露天拍賣就可能要跟雅虎拍賣競爭,甚至也要跟樂天、亞馬遜競爭。這樣的競爭環境,說穿了就是八仙過海各顯神通。這種競爭模式跟傳統的競爭模式的玩法全然不同。

所以詹先生會火實在有他的道理。

不過我想如果銀行團有邀請網路業者,卻沒邀請電信業者,我想詹先生應該也不會特別砲銀行團吧? XD




蘋果也來拜碼頭?!

而最近跟中國銀行團有關係的新聞還有這一則

傳蘋果與中國八大銀行達成協議,Apple Pay 2015 年第一季中國上線

由於蘋果 Apple Pay 的營運模式是蘋果公司從支付交易中抽取服務費,能夠在如此短的時間內與強勢的中國八大銀行達成協議確實令人感到意外

NFC 近場支付在中國市場的普及率比較高,與蘋果合作的八家中國銀行在 2014 年前後推出了 NFC 行動支付業務,Apple Pay 有可能作為 iPhone 用戶的行動支付埠,後臺則直接與銀行系統對接

連Apple這間公司也來插手NFC支付的中國市場了。有趣的事情是,Apple可不是銀行業,也不是網路業,更不是電信業。這個也可以看出美國跟台灣在這種新事業的環境建構的不同。美國是「能者居之」,台灣是「劃地為王」跟「先搶先贏」。

詹宏志認為「電子支付」的需求很大部分是因網路交易而起(雖然接下來的應用則遠超過交易),而各地網路交易模式不盡相同,如果「取經者」目的與第三方支付有關,特別應該先弄清楚台灣交易環境的需求,盲目前往西天,取回來的經未必合用,詹宏志認為這就是為什麼要和國內業者溝通,才知道國內真正的需求。

……

講到最後,詹宏志真的顯得非常生氣,他說,金管會把子法逕付銀行公會來訂定是「便宜行事」,銀行公會關門開會、把網路業者排除在外則是「隻手遮天」與「暗盤交易」,兩者都該譴責

詹宏志砲轟:金管會正在違反政府部門公開透明的治理精神

看到現在,常常會發現政府根本可以說是多頭馬車。一方面鼓勵年輕人創業;但另一方面卻又不阻止山大王攔路,這是讓我比較不能接受的地方。




最後……

提到電子支付,最後擺上一則新聞讓各位端詳一下

台北市長當選人柯文哲曾公開表示,北捷可以容納其它的支付方式,隨著北市府執政團隊將交替,讓南北捷運的付費系統整合重燃曙光,王國材便指出,一卡通票證公司會盡快研擬和北捷的互通方式,啟動整合協商。

南北捷運「不再卡」 一卡通有望入北捷

我的立場還是一樣的:有競爭才有進步。所以我期待著競爭藩籬被打破的一天,只有當市場進入門檻夠低可以吸引到更多賽局的參與者時,消費者才能獲利。也只有當這個時候來臨,資本主義的思維才能往造福人群的方向大步前進


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messi

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3 thoughts on “劃地為王的銀行業
    1. messi

      Mr. Paker:

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      Reply

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